Кредит на развитие малого бизнеса

Любые субъекты предпринимательской деятельности нуждаются в финансовых средствах для развития либо поддержания своего бизнеса. Особенно это касается самых уязвимых в финансовом плане — субъектов малого бизнеса. Сложности в получении кредита на развитие бизнеса для них стоит особо остро. Если крупные организации, благодаря наличию большого денежного потока (выручки), могут, в определенных ситуациях, рассчитывать на свои силы, то малому бизнесу, преимущественно, не справиться без заемных средств.

Кредит на развитие малого бизнесаНа сегодняшний день в России медленно, но формируются условия для комфортного получения и обслуживания кредита на развитие малого бизнеса.

Во-первых, это постепенное снижение инфляции и, соответственно, снижение процентной ставки Центрального банка РФ. На сегодняшний день, процентная ставка является основным мотивом для понижения ставок коммерческими банками на кредиты для предпринимательской деятельности.

Во-вторых, это государственная поддержка некоторых видов деятельности малого бизнеса, которая выражается в субсидировании процентной ставки. Таким образом, достигаются приемлемые условия для получения кредита. Например, это государственные субсидии для сельского хозяйства для приобретения оборудования, семян, строительство зданий и сооружений.

В-третьих, можно ещё выделить косвенное влияние на улучшение условий выдачи кредитов малому бизнесу. Это определенные методы и средства административного характера. В частности это, например, публичные выступления высших должностных лиц, призывающих к облегчению (уменьшению) долговой нагрузки организаций и индивидуальных предприятий, особенно социально значимого характера. Консультативные меры поддержки со стороны государственных структур (комитетов поддержки предпринимательства).

Итак, что же делать начинающему предпринимателю, где взять деньги на открытие либо развитие бизнеса?

В данном случае необходимо выяснить подпадает ли под государственную поддержку вид деятельности, которую ведет предприниматель. Имеет ли он право на такую поддержку?

В случае если данный вид деятельности субсидируется государством, то нужно обратиться в органы поддержки предпринимательства за разъяснениями и консультациями.

Взять кредит на развитие малого бизнесаВ любом случае, кредит на развитие бизнеса будет выдавать коммерческий банк либо иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

Субъекту малого бизнеса нужно провести глубокий анализ продуктов, предлагаемых кредитными организациями для юридических лиц либо индивидуальных предпринимателей.

Кредитные ставки могут значительно отличаться в разных банках. Существуют также отраслевые банки, которые определенным сферам предпринимательской деятельности предоставляют сниженные процентные ставки. Наиболее это распространено в сельском хозяйстве.

Необходимо понимать, что коммерческие банки предъявляют повышенные требования к потенциальным заемщикам предпринимателям, то есть у банков должны быть гарантии того, что кредит будет возвращаться в соответствии с графиком платежей. Цель банка – исключить возможные просрочки по выдаваемым кредитам.

Какие гарантии возврата кредита устроят банк?

Прежде всего, это залог недвижимости. В случае, если у предпринимателя имеется в собственности недвижимое имущество, то проблем получить кредит на развитие малого бизнеса у него не должно возникнуть, при соблюдении всех остальных требований банка. В случае невозможности оплачивать очередные платежи, банк вправе будет реализовать недвижимость, принадлежащую предпринимателю и удержать задолженность по кредиту, включая неустойку в зависимости от условий кредитного договора.

Какие гарантии возврата кредита устроят банк?Гарантией для банка также может служить движимое имущество. Это автомобили, самолеты, водные транспортные средства и любые самоходные машины, которые представляют определенную ценность. Но, нужно обратить внимание, что для банков данный залог менее интересен, чем недвижимые имущества, так как риск порчи и уничтожения движимого имущества намного выше недвижимого.

В случае как с движимым, так и с недвижимым имуществом, банк, скорее всего, потребует застраховать имущество подлежащее залогу от гибели, порчи, кражи и т.д. Банк должен быть уверен, что стоимость заложенного имущества существенно не уменьшится в течение всего срока кредита. Поэтому банки неохотно дают субъектам малого бизнеса кредиты на длительные сроки.

В-третьих, в качестве залога по кредитному договору могут приниматься товары, оборудование, выпускаемая продукция и любая другая ценность на балансе заемщика. Но, это всё на усмотрение кредитной организации.

Кредитные коммерческие организации, до момента одобрения кредита, запрашивают у потенциального заемщика достаточно большой перечень документов. У каждого банка (кредитной организации) существует свой специально разработанный перечень документов для заемщиков, претендующих на кредит для малого бизнеса. С незначительными отличиями, но список документов у всех примерно одинаковый.

Что потребуется для получения кредита для малого бизнеса?

Что потребуется для получения кредита для малого бизнеса?Во-первых, это учредительные документы организации либо индивидуального предпринимателя. Это устав, учредительный договор (при наличии, если учредителей несколько), приказ о назначении руководителя, свидетельство о постановки в налоговый орган (ИНН), свидетельство о государственной регистрации юридического лица. Также потребуется выписка из налоговой инспекции о зарегистрированном юридическом лице либо индивидуальном предпринимателе.

Во-вторых, для вновь созданных организаций и начинающих индивидуальных предпринимателей необходимо предоставить подробный бизнес-план предполагаемой деятельности. Банк должен видеть, что предполагаемый бизнес реальный, окупаемый, способный приносить прибыть и риск выдачи денежных средств будет минимальным.

В-третьих, кредитная организация запросит документы, подтверждающие гарантию возврата кредитных средств. Это свидетельство о праве собственности на движимое либо недвижимое имущество, договоры купли-продажи на имущество, продукцию и т.д., удовлетворяющих требования банка.

Кредитным организациям нужно исключить возможные обманы со стороны недобросовестных заемщиков, которые указывают сведения, несоответствующие действительности. Так, у действующих организаций банк запросит бухгалтерские документы, показывающие движение денежных средств за определенный период времени, как правило, за один год. В подтверждение хозяйственной деятельности могут потребоваться гражданско-правовые договоры, например, договоры поставки, подряда, оказания услуг и т.д., счета на оплату, счет-фактуры, платежные документы.

Необходимы также документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам. Кредитным организациям, прежде всего, интересны платежеспособные заемщики с большой выручкой и без каких-либо задолженностей перед государственными структурами (Налоговой инспекцией, Пенсионного фонда и т.д.).

Стоит обратить внимание, что банки предпочитают работать с клиентами, которые зарегистрированы в том же субъекте федерации, что и банк. Также намного проще получить кредит на развитие малого бизнеса уже работающим предпринимателям (от 1 года).

Рассмотрим конкретные шаги, необходимые для получения кредита малому бизнесу:

  • Анализ собственных возможностей субъекта малого бизнеса. Будет ли субъект малого бизнеса соответствовать предъявляемым требованиям выбранной организации.
  • В случае, если предприниматель удовлетворяет требованиям банка, далее необходимо подготовить полный перечень документов, выставляемый кредитной организацией.
  • После подготовки всех документов, следует непосредственная подача их в банк на рассмотрение. Как правило, предварительно нужно встретиться с работником кредитной организации и обсудить все возможные проблемы, которые могут возникнуть в процессе оформления кредита.
  • После подачи всех документов, в большинстве случаев, банк запрашивает уточняющие сведения о предпринимателе либо дополнительные документы, необходимые для принятия решения о выдачи кредита.
  • Далее следует одобрение либо отказ в выдаче кредита. В случае отказа существует конкретный срок установленный банком, по истечению которого, заемщик вправе повторно обратиться с заявкой на получение кредита.
  • После одобрения кредита, начинается процесс оформления документов, который может потребовать немало времени от заемщика. Могут потребоваться, например, документы об отсутствии арестов на движимое либо недвижимое имущество, которые заемщик заказывает в соответствующих государственных органах.
  • После оформления и подписания всех документов, происходит непосредственная выдача денежных средств заемщику в виде перечисления денег на расчетный счет как правило той кредитной организации, которая выдает кредит.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что кредит малому бизнесу в России получить достаточно сложно. Необходимо иметь ценное имущество (предпочтительно недвижимое), либо быть платежеспособной организацией со значительным потоком денежных средств.

Совет для получения кредита на развитие малого бизнесаСамый главный совет для малого бизнеса, для успешного получения кредита – это предварительный глубокий анализ деятельности субъекта малого бизнеса и требований кредитной организации. Перед непосредственной работой по получению кредита можно выявить явные несоответствия потенциального заемщика к требованиям банка.

Подавать заявку на удачу не следует. Банк не является благотворительной организацией. Главная задача банка, как коммерческой структуры – это получение прибыли, поэтому коммерческие кредитные организации очень тщательно подходят к вопросу выдачи кредита именно платежеспособным заемщикам. Лишние просрочки им не нужны, как учредителям кредитных организаций, так и непосредственным работникам (исполнителям), которые ведут работу по выдаче кредита.

Малому бизнесу без кредита на развитие очень тяжело перейти в средний либо в крупный бизнес. Заемные средства необходимы для динамичного развития предприятия. Если на сегодняшний день, после глубокого анализа деятельности и требований банка, предприниматель сделает вывод, что, скорей всего, получит отказ в выдаче кредита, то ему необходимо провести деятельность по устранению несоответствий требований банка на выдачу кредита. Данная работа может быть значительной как во временном, так и финансовом плане.

Можно выделить ряд направлений, направленных на устранение несоответствий требований банка:

  1. Приобретение какого-либо имущества, способного быть залогом кредита. Данная деятельность требует финансовых вложений, поэтому её можно осуществить в течение продолжительного срока путем сбережения денежных средств. Сберегать денежные средства следует в той же кредитной организации, в которой предполагается брать кредит.
  2. Открыть расчетный счет в банке, в котором предполагается взять кредит и проводить там большинство операций по движению денежных средств. На практике это может означать переход расчетов с наличных на безналичные, если такая возможность существует. Может увеличиться налоговая нагрузка на организацию, но в будущем банк одобрит кредит на развитие и в перспективе будет возможность в получении большей прибыли за вычетом ежемесячного платежа по кредиту.
  3. Изменить вид деятельности либо добавить новые, на которые существуют субсидии, либо на которые выдаются государственные гарантии. Так, как упоминалось ранее, ставки по кредитам, полученные на развитие сельского хозяйства, частично субсидируются государством. Соответственно платеж по кредиту будет снижен и требования к заемщикам будут ниже. Также существует множество государственных программ, по которым возможна государственная гарантия кредита малому бизнесу до 90%. Предпринимателю необходимо их досконально изучить и принять соответствующее решение.

И в заключении важно отметить ключевую роль государства в развитие предпринимательского климата в России. Государству в лице исполнительной и законодательной власти необходимо создать все условия малому бизнесу для получения кредита на развитие особенно для вновь создаваемых. Количество малых предприятий в структуре бизнеса страны должно неуклонно увеличиваться, а увеличению могут способствовать дешевые длинные кредиты, выдаваемые под государственные гарантии.